Sprawdzasz koszt kredytu na stronie banku? Ostrożnie

Zobacz, jak niska może być rata twojej pożyczki, oblicz ratę swojego kredytu gotówkowego, sprawdź, ile możesz odłożyć – takimi sloganami instytucje finansowe zachęcają na stronach internetowych do symulacji wysokości raty przed wzięciem kredytu gotówkowego. Ona jednak i tak będzie się różnić od kwoty, jaką rzeczywiście przyjdzie zostawić w banku.

Bankowe narzędzia pomagają wyliczyć orientacyjną miesięczną ratę przyszłego kredytu. Po szczegóły oferty – jak się później okaże, często odmienne od tych z infolinii czy kalkulatora – trzeba będzie jednak udać się bezpośrednio do bankowego doradcy.

Kalkulator – dla najmniej wymagających

Internetowe kalkulatory kredytowe wszystkich banków mają podobną konstrukcję. Klient za pomocą interaktywnych narzędzi podaje kwotę kredytu i pożądaną liczbę rat, czasami typ posiadanego rachunki osobistego, wybiera opcje dodatkowe (np. ubezpieczenie. Kalkulator od razu wylicza szacunkową wysokość miesięcznej raty przyszłego zobowiązania.

Niestety informacje są bardzo ubogie – nie prezentują szczegółów oferty – oprocentowania nominalnego, prowizji, stawek i zakresu ubezpieczeń, całkowitego kosztu kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO. Kalkulatory są konstruowane tak, aby przedstawiały najniższe raty. Jednocześnie nie umożliwiają wybrania typu produktu, a fakt ten nabiera znaczenia w momencie, gdy bank w swojej ofercie ma np. parę kredytów gotówkowych.

Infolinia powie więcej

Kontaktując się z infolinią, można uzyskać więcej wiadomości niż z internetowego kalkulatora kredytowego. Dociekliwy użytkownik wypyta o ratę, całkowity koszt kredytu, na który składają się oprocentowanie i koszty okołokredytowe (prowizje, opłaty, ubezpieczenia. Konsultant natomiast przeprowadzi wstępne badanie zdolności kredytowej, wypytując m.in. o miesięczne wynagrodzenie, liczbę członków rodziny i wysokość miesięcznych wydatków. Następnie wykona symulację kredytową i przedstawi – często promocyjne – szczegóły i warunki oferty.

Porównując wyniki z kalkulatorów bankowych i rozmów z telekonsultantami przynosi prosty wiosek – często pojawiają się rozbieżności w informacjach. Tylko niektóre instytucje finansowe dbają o jednolitość prezentowanych w różnych kanałach komunikacji z klientem informacji.

Przykładowe wyliczenia dot. kosztu kredytu gotówkowego na kwotę 10 tys. zł na 3 lata

Bank
Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem
Różnica w jednej racie

rata wg bankowego kalkulatora
rata wg bankowej infolinii

mBank
360 zł
378 zł
18 zł

Citi Handlowy
391 zł
360 zł
31 zł

Bank Millennium
360 zł
399 zł
39 zł

ING Bank Śląski
342 zł
392 zł
50 zł

Źródło: Informacje uzyskane od konsultantów infolinii poszczególnych banków. 03.08.2012 r.

Orientacyjna wysokość raty – zabezpieczenie przed czepialskimi?

Banki zastrzegają, iż kalkulatory spełniają jedynie wstępną funkcję informacyjną. Podobnie traktowana jest infolinia. Konsultanci powiadamiają, iż mogą przeprowadzić symulację dla podanych założeń, ale otrzymane wyniki będą prezentować tylko przybliżoną wysokość raty. Faktyczną jej wartość oraz szczegóły oferty może przedstawić doradca w oddziale banku, infolinia natomiast może pośredniczyć w umówieniu takiego spotkania.

jeśli jesteśmy zainteresowani zaciągnięciem kredytu gotówkowego możemy skorzystać z porównywarek kredytowych6. Te, pokazując przybliżone koszty propozycji z różnych banków, wskażą jednak kierunek – do których instytucji udać się z konkretnymi już pytaniami. Od doradcy bankowego bądź finansowego otrzymamy szczegółowe informacje o interesującej nas ofercie. Dodatkowo specjaliści zbadają naszą zdolność kredytową i dopasują kredyt do możliwości finansowych. Kalkulatory bankowe czy porównywarki produktowe mogą być punktem wyjścia w poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty.

autor: Zuzanna Brud