O aż 10 proc. będzie mogła powiększyć się zdolność finansowa konsumenta jeżeli zrezygnuje z karty płatniczej z limitem 10 tys. zł. Sposobów na większą sumę kredytu mieszkaniowego jest więcej.

Największa suma 30-letniego kredytu w złotych, jaką instytucje finansowe udostępnią trzyosobowej rodzinie o dochodach 6 tys. zł netto, obniżyła się z 510 do 480 tys. zł, to jest o niemal 6 proc. To konsekwencja wejścia w życie znowelizowanej rekomendacji S, jaka nakazuje instytucjom finansowym kalkulowanie spłaty zobowiązania przez 25 lat nawet gdyby trwał on dłużej i staranniej kierować uwagę na obniżenie zarobków konsumenta gdy ten przejdzie na emeryturę. W przypadku pożyczek walutowych jest jeszcze gorzej, duże ograniczenia w dostępie do finansowania w euro spowodowały, iż zdolność finansowa w/w rodziny obniżyła się o 30 proc. – z 435,5 do 302 tys. zł.

Na szczęście jest kilka sztuczek, których zastosowanie może zwiększyć zdolność kredytową. Pierwszym i najmniej komplikującym życie wybiegiem jest zlikwidowanie kart kredytowych i zadłużenia (debetu) w rachunku. Nawet jeżeli spłacamy kartę regularnie bądź z debetu nie korzystamy, obciąża on naszą zdolność finansową. Likwidacja karty kredytowej z limitem 10 tys. zł znaczy dla rodziny 2+1 o zarobkach 6 tys. zł netto powiększenie zdolności o 60 tys. zł (w PKO BP), a likwidacja kredytu w koncie na sumę 5 tys. zł to kredyt większy nawet o 20 tys. zł (w Banku Pekao). Warto również skontrolować domowe finanse i odnaleźć jakieś opłacane kredyty ratalne. Być może do spłacenia pozostało parę rat i oddanie całości nie będzie dużym kłopotem, a 200 zł miesięcznej raty tego zobowiązania zwiększy zdolność finansową rodziny nawet o 30 tys. zł (w mBanku, MultiBanku i Pekao).

Innym wydajnym sposobem poprawy zdolności finansowej jest skorzystanie z pomocy bliskich i dodanie dodatkowego kredytobiorcy. Dzięki temu zdolność może zwiększyć się bardzo znacząco, w zależności od wielkości przychodów dodatkowego kredytobiorcy. Należy jednakże zwracać uwagę na jego wiek. Instytucje finansowe żądają, by najstarszy kredytobiorca w momencie ostatecznej spłaty zobowiązania nie miał więcej niż 70 lat (od tej zasady są na pewno wyjątki).

Ze względu na nowe reguły naliczania zdolności finansowej wprowadzone przez rekomendację S, straciliśmy jedną możliwość powiększania zdolności finansowej. Rezultatu nie daje już przedłużanie czasu spłaty, bo zdolność i tak obliczana jest na maksymalnie 25 lat. Odpada tym samym wybranie 40- czy nawet 50-letniego kredytu tylko po to, by w ogóle go otrzymać. Oczywiście, instytucje finansowe w dalszym ciągu dostarczają kredytów na dłuższy czas, ale przy wyliczaniu zdolności rozważają je najwyżej na 25 lat.